一文了解什么是智能保顾

从零开始学运营,10年经验运营总监亲授,2天线下集训+1年在线学习,做个有竞争力的运营人。了解详情

智能保顾究竟是资本的骚动,还是用户需求的使然?它是否会像ofo一样只是昙花一现?

网传2017是智能保顾元年,大象保险、蜗牛保险医生、小雨伞、太保阿尔法、大特保小狮子、蚂蚁保险、众安精灵……诸多玩家纷纷入场,是不是有点当年百车大战的感觉?

现在已经是9102年了,所谓智能保顾究竟是资本的骚动还是用户需求的使然?它是否会像ofo一样只是昙花一现?

以下是我在接触智能保顾业务近一年后的一些想法和感悟,不妥的地方希望大家指出,愿能与各位共同进步。

1. 什么是智能保顾?

从字面意思很容易联想,就是智能化的保险顾问,这和早些时间火过的智能投顾有些异曲同工,都是通过技术驱动的新88必发官网登,只不过一个是为了对现有资产的保值增值,一个是为了防范未知的风险。

那有没有更严谨专业的解释呢?百度百科并没有收录“智能保顾”,但搜索智能投顾如下:

智能投顾又称机器人理财,是虚拟机器人基于客户自身理财需求,通过算法和88必发官网登来完成以往人工提供的理财顾问服务”。

从中可以发现5个关键词“机器人”、“理财需求”、“算法”、“88必发官网登”、“顾问服务”,依此类比智能保顾便得到这样的定义:

智能保顾是虚拟机器人基于用户自身的保险需求,通过算法和保险88必发官网登来完成以往保险代理人提供的保险顾问服务

在此基础上,我们很容易就能再进行延展:

  • 其一,用户的保险需求主要受个人生活环境、家庭情况、财务情况的影响而各有不同;
  • 其二,算法优劣与否相比技术层面,更主要的还是受数据差异的影响;
  • 其三,保险88必发官网登本身仍是金融工具,在过去主要依托特定保险公司和其线下代理人,会因信息不对称产生很多问题,而智能保顾就是需要运用互联网的连接能力,解决这样的信息不对称

2. 为什么要做智能保顾?

上一段已经提到,智能保顾是运用互联网的连接能力来解决88必发官网登和用户之间信息不对称的问题,这是88必发官网登的核心价值也是用户使用的动机,是一直以来都存在的问题。

那么之所以现在要做,更重要的可能还是时机可能已经或快要成熟,具体我们可以从市场宏观环境用户实际诉求来看:

2.1 市场宏观环境

(1)政治方面

国内对金融科技、保险科技一直都是持支持的态度:

  • 2014年,国务院印发“新十条”,明确了保险业在经济社会发展中的重要地位;
  • 2017年6月,中国人民银行印发的《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》,明确指出“大数据、云计算、移动互联网等新技术的应用,使保险销售模式、客户服务模式、理赔给付模式发生了根本变化;
  • 2017年8月,在保监会召开的《2017年上半年保险业市场运行情况》发布会上,保险科技将逐渐被应用于各业务流程和服务环节,实现承保、核保、定损、理赔等功能的智能化。

(2)经济方面

从2014年起,国内社会消费升级趋势明显:

  • 消费结构逐步由生存型向发展型、由物质型向服务型、由传统型向新型消费升级(虽然现在又在说消费降级,但那是否只是五环外人民的一次消费升级呢?)。
  • 在2014-2017年四年间,我国人均可支配收入平均增速为8.44%,基本保持着稳健增长趋势。其中,以食品和衣物为代表的物质型消费增速仅为3.89%和0.73%;而以医疗保健和娱乐教育为代表的服务型消费增速分别为11.26%和8.43%,增速远高于物质型消费。

我国保险市场较国际市场还存在明显差距,有着巨大的增长潜力:

  • 我国当前居民家庭的金融资产配置中,保险资产的配置占比仅有2%左右,相较于美国的32.6%和日本的26.8%差距明显;
  • 直到2016年底,我国保险市场的保险密度(人均保险费额)和保险深度(保费与GDP之比)仅为329美元和4.2%,距离同期全球保险市场的689美元的保费密度和6.2%的保费深度也存在明显差距。

(3)技术方面

保险科技正在进入高速发展阶段。无论是大数据、云计算、人工智还是区块链,科技创新都在不断推动行业变革,技术条件日益成熟。

(4)社会方面

年轻人的保险意识正不断觉醒,对保险的态度也逐渐改观。

根据法国跨国保险集团AXA的统计调查数据显示,34%的千禧代希望通过在线渠道与保险公司互动,8%的群体不希望与保险公司有任何接触。另外,有70%的用户对保险服务感到不满,不仅是因为保险公司的服务太复杂繁琐,更是因为他们不信任保险公司。

2.2 用户实际诉求

回归用户需求本身,我通过自身的体会、对身边人的观察以及线上的一些调研总结出以下几点:

  1. 保险涉及的专业知识繁复,普通人的学习成本很高;
  2. 保险本质也是一种理财,有一定的参与门槛,在过去只有相对高净值的用户才会参与;
  3. 传统保顾渠道主要来自于保险代理人,这类群体本身素质良莠不齐,且因历史原因,难以获得多数人的信任;
  4. 随着互联网的普及,当代人更习惯简单、便捷、自助化的服务,年轻人更是如此。

而这些需求通过智能保顾也能找到一一对应的解决方案。

3. 目前市场是怎么玩的?

根据商业模式新生代,我绘制了如下商业模式画布供参考,同时也总结了一些可能存在的问题。

3.1 需求侧的问题

(1)需求低频非刚需

市场上的88必发官网登基本都是基于已有保险意识的用户来提供服务,但保险解决的是用户对风险的厌恶,本身就已经是天然低频(相比其他金融app,各大保险app的活跃及留存数据都不太理想),而大众的保险意识一直都处在被动的教育中,这样就显得整个潜在用户的范围很狭小,让小公司的88必发官网登从最初的获客就开始步步维艰。

(2)服务场景有限,没有覆盖保险用户的全生命周期

体验一遍市面的主流88必发官网登不难发现,智能保顾88必发官网登提供的服务基本都是围绕学保险、选保险而展开,属于售前的服务。

而对于售中、售后所涉及的咨询、支付、续保、理赔、缺口评估等涉及较少,并没有挖掘到保顾用户生命周期的最大价值,当然,大多数平台也仅仅只把保顾作为平台引流和融资的工具,这就是另一回事了。

(3)智能化程度低,影响用户体验

虽然我们都知道模型的优化需要海量数据的沉淀和长期的迭代优化,但是用户并不会为此买账。

当前的保顾88必发官网登在交互上或多或少都存在语言僵硬、互动场景有限的问题,而给出的具体方案也都是通用型的保障,虽然部分原因是其涉及多方相关利益,但如果方案做不到基本的中立,那和线下代理人以返佣为驱动的服务又有什么本质区别?

3.2 88必发官网登侧的问题

(1)数据难获取

一方面是用户数据难以获取,之前提到互联网保险用户本来就已经相对较少了,而布局者甚多,加上流量的红利期已经不复存在,造成了用户基本信息和行为偏好的数据难以有效获取

另一方面,除了车险,其他类保险88必发官网登非标化严重,虽然从外表看90%的88必发官网登框架都极为相似,但是无论是条款表单的格式、专业名词的叫法,还是保障细则的规定和投保理赔条件的限制,实则都有千差万别,这就给机器的标准化工作带来了很多挑战。而如果要做全量,还要面对线上线下渠道的差异等行业原因。

有个段子是现在的人工智能,前台有多智能,后台就有多少人,放在这里也是相当贴切了

(2)88必发官网登库难以丰富

因为一些行业原因,智能保顾们在给用户做决策时,本身的88必发官网登库就是相当有限的,这就好比本来是想从一万匹马里,找出跑的最快的那一匹,但是因为某些原因,现在马场里只有一匹马了,那还需要选吗?

(3)前期投入成本高

除了要长期持续的投入人力来优化算法模型,推广的预算也是一笔不小的费用。虽然在88必发官网登没有完善到可以自传播之前都是不建议推广的,但是保险这种不能给用户带来爽感的工具如果不推广,背后也没有大腿可抱,那第一批忠实的种子用户又从哪里来呢?没有用户就没有数据沉淀,这可真是个死循环……

(4)变现难

理论上,保顾可以作为平台,收取佣金;可以作为流量前台,收取广告费;也可以作为工具,收取增值费用等等。

但基于上述的很多原因,想要真的变现,仍有一条相当漫长的路……

结语

智能保顾启于用户需求,始于技术发展,但渐渐的好像变成了一个流量工具。

投顾好像已经凉了,那保顾呢?嗯……很难说,但至少我认为任何一个真正从解决用户需求出发的88必发官网登,都会有一个好归宿。

不过,成功有滞后性,很多人都没等到结果也就撤了……

 

本文由 @ 一颗陳 原创发布于人人都是88必发官网登经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议

给作者打赏,鼓励TA抓紧创作!
评论
欢迎留言讨论~!
  1. 您好,想咨询您画图用的软件是什么?谢谢 ;-)

    回复
    1. 就是用2016版的ppt做的啦

      回复
博聚网